贷款保证金是指借款人在借款合同签订时向贷款人支付的一定金额作为保证借款履约的一种方式。在正常情况下，贷款保证金是应该在借款合同到期或者合同解除后的合理期限内退还给借款人的。

贷款保证金退还流程：

借款人向贷款人提出书面申请，说明退还保证金的理由。

贷款人审核借款人申请，并决定是否同意退还保证金。

贷款人将保证金退还给借款人。

贷款保证金退还的具体时间，根据以下因素来确定：

合同约定：借款合同或者相关文件中明确约定了贷款保证金的退还时间，则按照合同约定执行。

法律规定：根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，在以下情况下，贷款保证金可以不予退还：

借款人提供虚假材料、故意隐瞒重要事实等违法行为；

借款人严重违约或者使用贷款目的不合合同约定；

借款人未按照合同约定的解冻时间和方式归还贷款。

实际情况：在实际操作中，贷款保证金的退还时间还需要根据具体情况进行调整。例如，如果借款人提前还款，则贷款保证金可以提前退还；如果借款人发生违约，则贷款保证金的退还时间可能会延迟。

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具有事业编制，且在同一单位工作满半年以上；

具有良好的信用记录，无不良贷款记录；

具有按期还款的能力。

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