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借款人资质因素 信用记录：征信报告中的逾期次数、负债率是核心指标。信用良好的借款人通常能获得基准下浮 5%-15% 的利率优惠。 收入稳定性：有社保、公积金缴纳记录或稳定经营流水的人群，银行认为其还款能力更强，利率可能比自由职业者低 0.5%-1%。 抵押用途：用于经营性贷款，如进货、设备采购的利率普遍高于消费类贷款，如装修、旅游，因为前者风险更高。
保持稳定的收入来源 稳定工作：尽量保持稳定的工作，避免频繁换工作。金融机构通常认为稳定工作的人还款能力更有保障，对于大额贷款，可能需要更长时间的稳定工作记录。 增加收入：通过提高职业技能、增加绩效或做兼职等方式提升月收入，增加银行卡流水金额，向金融机构证明自己有更强的还款能力。
逾期严重程度 轻微逾期：如果只是偶尔有 1-2 次 30 天内的逾期，且逾期款项已经结清，大多数金融机构仍会接受申请，但可能会提高贷款利率或降低贷款额度。 中度逾期：如果是多次 30-60 天的逾期，那么需要寻找对征信要求较宽松的金融机构，并且可能需要提供更多的证明材料，如收入证明、资产证明等，来证明自己的还款能力。 严重逾期：如果逾期时间超过 90 天，或者当前还有未还清的逾期欠款，传统银行基本不会通过贷款申请，只能考虑部分专门做次级贷款的机构，但这些机构的利息会很高。民间抵押业务包括，房产抵押，车辆抵押，手表钻石黄金玉器抵押，一手资金，无抵押类人群包括夜场小妹，台球助教，只要有收入一张身份证就能下款，按揭车也可以装个GPS，钱照拿车照开